Szkoda całkowita w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej (OC)
Zgodnie z art. 363 § 1 kodeksu cywilnego, gdy przywrócenie stanu poprzedniego jest niemożliwe albo gdyby pociągało za sobą dla zobowiązanego do naprawy szkody nadmierne trudności lub koszty, roszczenie poszkodowanego ogranicza się do świadczenia w pieniądzu. Biorąc pod uwagę powyższy przepis za szkodę całkowitą w pojeździe należy uznać sytuację, gdy pojazd uległ zniszczeniu w takim stopniu, że nie nadaje się do naprawy lub gdy koszt naprawy przekroczyłby wartość pojazdu w dniu likwidacji szkody. W takich przypadkach wysokość odszkodowania ustala się metodą dyferencyjną.
Ubezpieczyciel ustala dwie wartości:
- wartość pojazdu Poszkodowanego przed powstaniem szkody,
- wartość wrak.
Wypłacane odszkodowanie powinno stanowi różnicę powyższych wartości.
Do najczęstszych nieprawidłowości związanych z likwidacją szkody należą: zaniżanie wartości pojazdu nieuszkodzonego oraz ustalanie wysokości należnego odszkodowania metodą dyferencyjną przez zakłady ubezpieczeń, w przypadku gdy koszty naprawy pojazdu nie przekraczają wartości pojazdu w dniu likwidacji szkody. Warto pamiętać o tym, iż powyższe praktyki nie znajdują uzasadnienia w świetle przepisów obowiązującego prawa oraz orzecznictwa Sądu Najwyższego.
Szkoda całkowita w ubezpieczeniu autocasco (AC)
Inaczej szkoda całkowita jest definiowana w przypadku ubezpieczeń autocasco. Ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, gdzie zakres ochrony oraz zasady ustalania świadczeń określają ogólne warunki ubezpieczeń (o.w.u) stanowiące integralną część umowy pomiędzy konsumentem a zakładem ubezpieczeń.
W treści o.w.u. Ubezpieczyciele zwykle określają tzw. próg opłacalności naprawy na poziomie 70 -80 %. Oznacza to, iż w przypadku gdy koszt naprawy pojazdu przekroczy 70 czy 80% wartości pojazdu przed powstaniem szkody, wówczas szkoda uznana jest za całkowitą i odszkodowanie zostaje wypłacone zgodnie z metodą dyferencyjną.
Również i tutaj zdarzają się nieprawidłowości ze strony zakładów ubezpieczeń tj. zaniżanie wartości nieuszkodzonego pojazdu, zawyżanie wartości wraku, nieprawidłowe oszacowanie kosztów naprawy.
Zarówno gdy likwidacja szkody następuje z ubezpieczenia OC jak i autocasco należy pamiętać o tym, iż poszkodowany ma prawo do podważenia ustaleń dokonanych przez zakłady ubezpieczeń. W przypadku wątpliwości co do przysługujących świadczeń odszkodowawczych najlepiej skontaktować się z Kancelarią Odszkodowawczą OFN.